日前，央行銀行用分各大銀行相繼宣布了對於2024年信用卡權益回饋方式的連續利率調整。這次的加息變動不僅縮小了積分累積的範圍和適用於現金回饋的範圍，還明顯提高了城市停車費用的墊高多家呆積分抵扣門檻。

除此之外，信用現金響信信用卡消費分期的卡優利率範圍和期數也受到了限制，導致銀行消費分期利率普遍上升，惠大回饋使明年持卡人的縮水數權益在各個方面都將發生重大變化。銀行業內部人士指出，取消清理諸多變動的否影主要原因是央行在過去一年多內五次加息，導致信用卡發卡機構的央行銀行用分融資成本上升。

就信用卡分期而言，連續利率一年半前的加息利率僅為0.3%，但現在已經超過了1%，墊高多家呆這使得銀行承擔的信用現金響信代墊款成本大幅增加。中型銀行的代墊成本一年內則增加了3500萬元，而大型銀行甚至超過了5億元，更甚達到數億元。

因此，銀行在推出分期或點數回饋計劃時，不僅沒有盈利，反而出現了虧損情況，這迫使各家銀行全面限制了點數回饋、分期以及現金回饋等各種消費範圍。

多家銀行取消現金回饋

當前，台灣前十大信用卡發卡行幾乎全面取消了分期0利率的現金回饋政策，其中包括中信、玉山、台新、永豐、星展、遠東等銀行，都已經宣布此政策的取消。其他銀行也跟隨取消類似政策，如新光、凱基、匯豐等，紛紛宣布未來將取消相關政策。

而不僅僅是現金回饋，預計還會有越來越多的銀行將分期交易排除在紅利積點範圍之外，像是分期靈活金、帳單分期、分期付款交易都不再計算在紅利積點中。同時，銀行還會設立更高的門檻，即必須在當月消費達到一定金額才能夠積累紅利積點。

此外，不僅國內消費回饋受到影響，甚至熱門的海外旅遊目的地的信用卡回饋也恐面臨縮減或取消。名列前十大的發卡銀行，如中信、國泰、永豐、玉山、星展等，皆已宣布旗下多張信用卡在歐盟地區的刷卡優惠政策都有所調整。

因此，銀行已經採取行動，只保留了旗下頂級信用卡的特定卡種，以便在歐盟實體店消費中繼續提供積點回饋的權益。

此外，還需特別注意的是，航空里程的累積以及機場貴賓室的使用，在未來也將提高兌換點數的門檻才能使用。這些調整旨在平衡銀行的成本和客戶權益，同時提高使用信用卡的安全性。

銀行陸續宣布加速清除呆卡

除了明年度的信用卡優惠將面臨巨大變動外，近期多家銀行也開始清理「呆卡」，也就是長期未被使用的信用卡。其中包括中信、永豐、第一、渣打、凱基等銀行，皆已宣布將針對「持卡12個月以上，且擁有多張信用卡，但未進行消費」的客戶進行卡片清理。而台新銀行則是針對持卡2年以上未刷卡的客戶進行卡片清理。

銀行業者指出，對於銀行而言，每張信用卡都伴隨著帳務管理、數據處理等維護成本，因此擁有大量不活躍卡片，對銀行來說是沉重的負擔。同時，這也表明這些未使用信用卡的客戶對銀的貢獻並不大，甚至可說是幾乎沒有貢獻，因此加速清理這些不活躍卡片，可達到有效節省成本的作用。

根據銀行業者的說法，多數銀行強調明年加速清理不活躍卡片的主要目的，其實是為了保障客戶的權益，同時避免因長時間不使用信用卡，而導致卡片丟失和被盜用的風險，從而提高信用卡使用的安全性。

然而，如果客戶手中只有一張信用卡，即使超過一年未使用，也不會主動停卡，因為停卡後就意味著與銀行將沒有往來。第一銀行的主管人士指出，未來他們希望增加客戶的簽帳金額和有效卡數，同時不斷增加新客戶，擴大客戶群，以增加手續費相關收入。

遭清卡不影響聯徵信用

而隨著信用卡優惠的權益變動，以及各家銀行的清卡政策開始動作，不少人在意的除了是手邊擁有的信用卡權益如何調整之外，也有人擔心若信用卡被停卡，或者因信用卡優惠不再符合期待而剪卡，是否會影響聯徵信用？

對此，銀行業者表示，若是因個人長時間未使用信用卡，對該銀行無貢獻度而被停卡，這樣的話不會影響到信用分數；但若因長時間未繳納信用卡費而造成的停卡，則會影響到信用分數，需謹慎避免這種情形發生。

剪卡影響信用分數幅度有限

另外還有部分民眾擔心，如果因信用卡的優惠不如預期而考慮取消信用卡，但又擔心這樣做會對他們的聯徵信用分數產生負面影響，應該怎麼處理呢？

根據金融聯合徵信中心的建議，「個人信用長度」，也就是目前「有效信用卡中，使用最久月份數的信用卡」，確實是評估信用分數的其中一個因素，因此取消信用卡可能會縮短信用長度，從而對信用分數產生一定程度的影響。

然而，信用長度在整個信用評分中所佔的權重相對較小，因此取消信用卡可能不會對信用分數產生嚴重的影響。但還是建議保留使用時間最長的信用卡，這樣可以確保個人信用歷史保持在一個較高水準。

參考來源

• 個人信用評分如何改善（財團法人金融聯合徵信中心）

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核稿編輯：翁世航